Форум Дніпропетровської державної фінансової академії

[НДВ Секція 1]

МЕХАНІЗМ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ ТА ЙОГО ОСОБЛИВОСТІ В АГАРНОМУ СЕКТОРІ

Костюк В.А.
Національний університет біоресурсів і природокористування України


Впровадження механізмів іпотеки сільськогосподарських земель нині розглядається як необхідна умова розвитку ринкових відносин у галузях економіки загалом та у сільському господарстві зокрема. Недостатність обсягів середньо- та довгострокового кредитування сільського господарства загострила необхідність широкого впровадження інституту застави земель сільськогосподарського призначення.
На початковому етапі розвитку іпотечного кредитування аграрної галузі заслуговує на увагу механізм іпотечного кредитування та його особливості в сільському господарстві.
Слід зазначити, що до цього часу в законодавчих документах України немає чітко визначених понять “механізм кредитування”, “процес іпотечного кредитування”. У сучасних наукових публікаціях також немає єдиного підходу до визначення терміну “механізм іпотечного кредитування”. Сам термін “механізм” з грецької означає знаряддя, пристрій. Під “механізмом” розуміють насамперед пристрій (сукупність з’єднаних між собою ланок), що передає або перетворює рух. Також цей термін трактується як сукупність проміжних станів або процесів будь-яких явищ.
Ми вважаємо, що в економіці під “механізмом” слід розуміти як те, що забезпечує взаємодію всіх його складових. Для того, щоб робота механізму була успішною, необхідна координація і “притирання” всіх його ланок.
Що ж стосується іпотечного кредитування, то воно відноситься до тієї частини кредитних відносин, яка пов’язана з використанням специфічної форми зниження ризику неповернення кредитів за допомогою застави нерухомого майна, включаючи цілісний майновий комплекс та землі.
Таким чином, механізм іпотечного кредитування має забезпечити роботу всіх його елементів за кредитного фінансування аграрного сектору з використанням земельних ділянок сільськогосподарського призначення.
На нашу думку, структура механізму іпотечного кредитування сільського господарства включає такі основні елементи: суб’єкти, об’єкти, процедури кредитування; важелі (стимули, санкції); нормативно-правове забезпечення; інституційне забезпечення; інформаційне забезпечення; принципи кредитування. Дані складові та їх характеристики визначаються рівнем розвитку економіки країни.
Основу механізму іпотечного кредитування формують об’єкти і суб’єкти іпотеки. В свою чергу суб’єкти і об’єкти механізму іпотечного кредитування включають в себе різні інші складові.
Не менш важливими елементами в механізмі іпотечного кредитування сільського господарства виступають важелі (стимули, санкції). Пропонуємо виділити такі важелі: відсоткова ставка за кредитами, облікова ставка НБУ, умови іпотечного кредитування, розмір іпотечного кредиту, додаткові сплати за оформлення іпотечного кредиту, схема платежів, страховий поліс, прибуток, податки, пільги, компенсації, штраф чи пеня).
Процес кредитування являє собою послідовність певних етапів (процедур). Отже, успішне функціонування іпотечного кредитування сільсьгосптоваровиробників буде залежати від правильності здійснення всіх етапів (процедур) іпотечного кредитування як зі сторони позичальника, так і зі сторони кредитора.
Організація етапів (процедур) кредитування також достатньо досліджена і в економічній літературі. Але не врахована специфіка, яка виникає при кредитуванні аграрних підприємств. На сьогодні сільськогосподарські підприємства здійснюють планування тільки у формі бізнес-плану, який становить більше декларацію про наміри або форму презентації планів майбутньої операційної та інвестиційної діяльності. Зазначений момент негативно позначається на розвитку іпотечного кредитування сільськогосподарських підприємств, що відповідно потребує доопрацювання.
Під принципами іпотечного кредитування ми розуміємо ті правила, якими користуються суб’єкти іпотечного кредиту при розподілі кредитних ресурсів.
Ми пропонуємо спеціальні кредитно-фінансові принципи доповнити принципом галузевості, який забезпечує врахування комерційними банками специфічних умов господарювання на селі та визначає специфічний характер фінансування і кредитування сільського господарства, що зумовлено такими особливостями галузі як сезонність виробництва та значна тривалість виробничого періоду.
Принципи іпотечного кредитування аграрного сектору зумовлюють формування відповідного правового та нормативного забезпечення, яке обумовлює діяльність юридичних і фізичних осіб у сфері іпотечного кредитування даної галузі.
Не менш важливе місце у роботі механізму іпотечного кредитування аграрного сектору відводиться інформаційному забезпеченню. Користуючись інформаційною базою сільгосптоваровиробники будуть мати необхідні дані щодо отримання іпотечних кредитів та співпраці з банками.
Підсумовуючи слід сказати, що механізм іпотечного кредитування сільського господарства складається з наступних блоків: суб’єкти, об’єкти, процедури іпотечного кредитування; важелі (стимули, санкції); нормативно-правове забезпечення; інституційне забезпечення; інформаційне забезпечення та принципи кредитування, які мають як загальні так і специфічні риси іпотечного кредитування, зокрема запропонований принцип галузевості, який носить чітко виражений специфічний галузевий характер.