Форум Дніпропетровської державної фінансової академії

[Секція 1]

ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНИХ ПРОБЛЕМ КРЕДИТУВАННЯ ВІТЧИЗНЯНИХ БАНКІВ

Дучинський А. П.,
начальник відділення Банк «Таврика»


Кредитування економічних суб’єктів є однією з основних функцій банків всіх форм власності. Це найбільш ризикові операції, що потребують кропіткої роботи по дослідженню позичальника, його платоспроможності, надійності, гарантії повернення боргу.
В Україні кредитування здійснюється, в основному, вітчизняними банками, хоча вже функціонує 28 банків з участю іноземного капіталу, 6 з яких зі стовідсотковим іноземним капіталом.
Обсяги іноземних інвестицій в банківську сферу ще досить незначні. Це викликає обмеженість вільних коштів для кредитування, що позначається на достатньо високій ціні кредиту для позичальника.
В кінці 2003 року державний банк Укрексімбанк підписав кредитну угоду у Великобританії, згідно якої отримав синдикований кредит в розмірі 30 млрд. дол., що є позитивним не лише для банківської сфери, але й для економіки України, в цілому.
Ця угода свідчить про високу довіру іноземних фінансових інститутів до Укрексімбанку, який визнаний як один із кращих банків-кореспондентів в усьому світі по якості здійснення платежів в доларах США і здійсненні електронних платежів в євро і в доларах.
Залучення іноземного кредиту відображає стратегічні завдання Укрексімбанку: забезпечення своєї стабільності, збереження і закріплення позицій на внутрішньому фінансовому ринку України як одного з провідних банків з усіх основних фінансових показників, а також успішне просування на міжнародному ринку.
Будучи однією з найбільших в країні банківською установою, Укрексімбанк орієнтується, в першу чергу, на обслуговування учасників зовнішньоекономічної діяльності.
Укрексімбанк має дванадцятирічний досвід успішної роботи і входить в першу п’ятірку українських банків по обсягу загальних активів, обсягу кредитного та інвестиційного портфелів, розміру балансового капіталу.
В банку 95 тисяч клієнтів, в тому числі 310 посольств, представництв і консульств іноземних держав, представництв відомих фірм. Укрексімбанк має досить розгалужену кредитну сітку кореспондентських відносин, що охвачує 650 банківських закладів в більш, ніж 70 країнах світу.
Банк відіграє важливу роль в підтримці національного виробника, є надійним партнером. Так, в структурі кредитних вкладень 50% припадає на промисловість, 30% на торгівлю та громадське харчування, 12% на сільське господарство.
Переважну частку (58%) кредитних вкладень становлять вклади строком кредитування понад 1 рік, 39% - строком понад 2 роки, 22% - понад 3 роки.
Слід звернути увагу на те, що серед кредитів, наданих суб’єктам господарювання досить малу частку в структурі кредитного портфелю як Укрексімбанку, так і інших вітчизняних банків займає вексельне кредитування, що включає операції з урахуванням (дисконту) векселів.
Урахування (дисконт) векселів – придбання за грошові кошти банком векселів у векселедержателя до настання строку платежу за ними.
Операція полягає в тому, що банк, придбавши вексель за іменним індосаментом, терміново сплачує його пред’явнику, а платіж отримує тільки з настанням зазначеного у векселі строку. За довгостроковий платіж банк утримує з номінальної суми векселя певну винагороду на свою користь.
Різниця між сумою, яку банк заплатив, придбавши вексель, і сумою, яку він отримає за цим векселем у строк платежу, називається врахуванням або дисконтом. Враховуючи вексель, банк отримує його у своє розпорядження та стає кредитором-векселедержателем з усіма його правами та обов’язками.
В Україні мало надійних платоспроможних підприємств, векселі яких мають стабільний ринок купівлі-продажу. А вітчизняний фондовий ринок перебуває в зародковому стані. Навіщо банку ускладнювати собі життя вексельною схемою у разі, якщо він, за наявності вільних кредитних ресурсів і надійного позичальника, може надати підприємству „звичайний” кредит.
Іноді банки спіткаються з проблемою втрати клієнтів внаслідок переходу останніх на обслуговування до іншого банку,який запропонував більш привабливі тарифи чи залучив кошти „до запитання” на строковий депозит.
Коли вказаний клієнт непередбачено списує кошти із своїх рахунків „до запитання”, банк може втратити значну суму пасивів і стикнутися з дефіцитом ліквідності. Єдиним надійним способом вирішення цієї проблеми може бути вдосконалення умов надання кредиту.